车上人员责任险有必要买吗，车上人员责任险有必要多交一些吗
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1、车上人员责任险和驾乘人员意外险是鸡肋？
一、车上人员责任险有没有必要买？真的如别人所说只是一块鸡肋吗？
车上人员责任险，是商业险中专门保障车上乘客（包括驾驶员）的一个险种，投保通常是按照司机和乘客座位来确定每个座位的保额。车上人员险的保险责任是被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。
有一点需要值得注意的是：车上人员险的本质是一种责任险。如果在使用车辆时， 因为驾驶员的责任使得车上人受到伤害，应承担赔偿时，才会触发座位险的赔付。换句话说，如果因为别的原因受到意外伤害，车上人员险是不赔付的。
所以，不少人会错以为，车上人员责任险的赔付范围有点“鸡肋”，便抱着侥幸的心理，认为由于自己的责任令车上人员受伤或身亡的概率简直就像中彩票一样，这份在关键时刻能换救几家人的保险就这样被忽略了。
另外，今年9月19日车险改革中新增了驾乘人员意外伤害保险，和现有的车上人员责任险相互融合。这样一来，既解决了驾驶人、被保险人自身人身安全保障，又保证了被保险人和驾驶人对于车上人员的赔偿责任。
二、那新增的驾乘人员意外险的条款又是什么呢？和车上人员责任险有什么区别或共同之处？
简单地说，驾乘人员意外险包括身故保险责任和伤残保险责任以及意外医疗保险责任，也就是：保险期间，被保险人驾驶或乘坐保险单载明车牌号码的机动车辆，在车辆使用过程中因遭受自然灾害、意外事故导致身故、伤残或医疗费用支出的，保险公司将依照约定给付保险金。
有人说，这个新增的驾乘人员意外险和车上人员责任险很相似，有同时存在的必要吗？答案是肯定的。我们归纳一下两者的相同和不同之处，你就会明白了。
先说相同之处：
险种的定义上来说，两者同是指保险车辆发生意外事故，导致车上驾驶员或乘客人员伤亡，保险公司将要赔偿的医疗费或事故金。
不同之处，需要从保险责任和赔付比例进行对比，先说保险责任：
车上人员责任险：属于责任保险，赔偿的前提条件是由于本车驾驶员的责任造成的事故，导致车上人员伤亡，才能获得赔偿。如果是对方车辆责任，造成本车人员伤亡的，不在车上人员责任险的赔偿范围。
驾乘人员意外险：属于意外险，事故责任方是谁不重要，只要是乘坐被保险车辆出的事故，均能获得赔偿。不影响车险的赔偿金，是一种补充保险。
* 两者的赔付比例：
车上人员责任险：按责任的比例多少来给付赔偿金，其中本车全责付100%，主要责任赔付70%，同等责任赔付50%，次要责任赔付30%，无责任不赔付。
驾乘人员意外险：不管事故责任方是谁，均按保险条款约定保额赔付。
车上人员责任险和驾乘人员意外险应该怎么选择购买呢？建议你根据自己的用车情况来决定。
如果你的私家车，经常要拉人，避免不了有同事、亲朋好友要“蹭车”，又或者车偶尔会借给别人开，那就买份驾乘人员意外险。
2、车上人员责任险有必要买吗，车上人员责任险有必要多交一些吗
车上人员责任险，是四大汽车商业主险之一，但很多车主可能对其并不了解。其实，它的作用不是追究车上人员的责任，而是出于保护车上驾驶员和乘客而创立的一个险种。
换句话说，车损险是保障车子，车上人员责任险是保障人，它的主要功能是赔偿车辆因交通事故造成的车内人员伤亡。
本期选题，我们来讲车上人员责任险，你将知道：车上人员责任险如何定义、如何赔偿，以及哪些情况除外？
车上人员责任险，是保险公司在保险车辆遭遇以外事故时，对于车内人员的伤亡在保险责任范围内做出的赔偿。
这里有两个要点：第一，一定是因为行为人不可预见或不可抗拒的意外事故，而不是人为事故；第二，车内人员，既包括驾驶员，也包括乘客。
车上人员责任险不是固定保费，而是按照座位数投保的。你可以只给驾驶座投保，也可以给其他几个座位也投保。但是投保的座位数，不能超过保险车辆行驶证上核定的座位数。
注意，以五座车为例，你可以单独投保驾驶座，或者单独投保另外四个乘客座，但是不能单独投保一个乘客座。
每个座位的保额由被保险人与保险公司协商确定，一般是每个座位1~5万元。而该险种的保费计算方式为：保险金额*保险费率*座位数。
一般我们最常见的6座以下家用车，驾驶员座位的费率为0.42%，乘客座位的费率为0.27%。所以，在投保时，你要根据自己的实际用车情况来确定投保座位数，而不是被保险业务员用惯性思维把每个座位都投保。
具体赔偿流程，跟其他险种一样，提交相应材料即可。只不过在这个险种中，你需要提交病例、发票等相关单证。
我们着重讲下该险种的责任免赔率。我方保险车辆负全部责任或者为单方肇事事故的，免赔率为20%；负主要责任，免赔率15%，负同等责任，免赔率10%；负次要责任，免赔率5%。
但是，车上人员责任险也有不计免赔的附加险，投保时一同购买，就可以获得全额赔偿。
那么，我方无责呢？这就由全责方的强制险和第三者责任险负责赔偿了。由此，你就明白车上人员责任险的作用了：发生事故，我方负有一定责任时，我方人员的伤亡谁来承担？车上人员责任险应运而生，你可以把它理解为局限在车上的“人身保险”。
交通事故中两车相撞导致车上人员受伤，两车都投保了三者险，按交警划定的责任赔偿，三者险不够赔偿的情况下，车上人员险就体现的很重要了。
另外，在赔偿的费用范围上，车上人员责任险只赔偿医疗费、丧葬费、误工费等，但不包括以下费用：
1）精神损害赔偿；
2）因污染（含放射性污染）造成的人身伤亡；
3）仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用；
4）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。
可见，由于强制险的优先级较高，在强制险予以赔偿的前提下，车上人员责任险不予赔偿。
以下五种情形，属于车上人员责任险的除外情况：
1）因违章搭乘造成的人身伤亡；
2）由于驾驶员的故意行为造成的人身伤亡；
3）本车上的人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡；
4）乘客在车下时所受的人身伤亡；
5）投保座位数以外的人员不陪。
要注意，车上人员责任险，只保障在车内的情况，在车外时不负责。比如，在车底修车受伤、紧急情况下跳出车外、下车检查或换轮胎时受伤，都不属于赔偿范围。因为这时伤亡人员不是“车上人员”。
此外，驾驶员行驶过程中，紧急刹车情况造成车内人员受伤的，也不属于赔偿范围。
如果车辆遭遇意外事故，发生翻滚，导致车内人员离开车外，这个保险公司赔偿吗？这个要看具体情况：
如果伤亡人员跳出车外，又被车辆致伤，那么车上人员责任险不会赔偿；这种情况下应该由我方的强制险和第三者责任险赔偿。
如果伤亡人员被甩出车外，又被车辆碰撞、碾压导致伤亡，那么应该由车上人员责任险赔偿；因为这种情况中，人员的受伤过程是连贯性的。
其实，车上人员责任险的优先级比较低。因为在大多数交通事故中，强制险、商业三者险就已经可以承担一定份额的赔偿了。只有在我方责任范围内，车上人员责任险才有用，而且还有一定的免赔率和除外情况。
涡轮哥认为，行车时的人身安全，不仅包括车内，还包括车外的情形。由于车上人员责任险规定了很多除外情况，所以它对于驾驶员和乘客的保障是极为有限的。
如果要保障人身安全，还不如直接购买人身意外险，可以覆盖所有的意外情形。相对来说，人身意外险的价格还比车上人员责任险更加便宜。所以，车上人员责任险存在的必要性值得商榷。
如果你希望投保该险种，那么应该根据实际用车情况投保。如果平时只有自己开，又是个新手，那么把驾驶员的座位投保一下未尝不可。
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