保险健康告知具体内容有哪些，没有健康告知的意外险
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1、没有健康告知的意外险，买前不注意这点，小心被拒赔
一年只要一两百块的意外险，由于价格便宜，门槛低，一度是许多朋友买保险时的第一个选择。
可近两年，不少产品都开始增加健康要求，给有健康问题的朋友设下了一道门槛。
但问题在于，有些产品没有健康告知，也没有提到什么疾病要求，却依然有潜在的健康要求，同时会在一定程度上影响理赔结果。
那么这是“坑”吗？对我们投保影响大不大？
今天，深蓝保实验室就来给大家仔细讲一讲，意外险的健康要求都有哪些情况，并分析一下热销产品的健康要求是否宽松，帮助大家搞清楚健康要求的内容，从而更好地选择适合自己的产品。
具体内容如下：
- 意外险的健康要求，都有哪些情况？
- 热销成人意外险，健康要求怎么样？
- 热销老人意外险，健康要求怎么样？
意外险的健康要求，都有哪些情况？
意外险的健康要求，主要分两类情况：一类是没有任何健康要求，一类是有健康要求，但分不同的情况。具体的内容，我们做了张图：
可以看到，没有健康要求的产品，如银发守护者中老年意外险，没有提到任何疾病以及与“健康”相关的字样，只要具有完全民事行为能力，也就是能正常生活和工作，就可以投保，不过这类产品目前比较少。
有健康要求的产品，一般会分为3种形式：提到具体疾病、要求“未罹患重疾”、只提到“身体健康”的字眼。
需要注意的是，即便产品没有健康告知，也可能有这些要求，只是会把要求写在“投保须知”“特别约定”或条款中，所以大家在购买前，要仔细查看产品页面和条款。
不过无论是哪种情况，意外险一般都主要是限制重疾，如癌症、冠心病、肾病等，相比起百万医疗险、重疾险等险种，还是要宽松不少的。以百万医疗险为例：
好医保6年版健康告知 （可能会变化，以投保时实际内容为准）
可以看到，像过往的住院情况、用药情况、保险核保情况，以及结节息肉等非重疾的情况，医疗险一般都会问到。
意外险则不会询问，所以对多数朋友来说，健康要求的影响并不大。
但如果自己曾经或现在有健康问题，在投保时还是要仔细看看，以免身体情况不符合。接下来我们就来看看现在的热门产品，都有什么样的健康要求。
热销成人意外险，健康要求怎么样？
成人家庭责任比较重，买意外险时，身故和伤残保额很重要，建议至少50万起步。
我们找了目前比较热销的4款意外险，先来一起看看它们的保障：
直接说结论：
- 如果想买50万保额：可以选择小蜜蜂2号超越版（尊享版），自带猝死保障，有5万意外医疗保额，还有交通意外额外赔，保障很全面。
- 如果想买100万保额：优先选择大护甲3号（至尊版），大公司产品，意外医疗不限社保，经社保结算后能100%报销。不过它最高投保年龄限50岁，还有城市限制，买不了的话，可以考虑其他产品。
如果有健康问题，买不了以上产品，可以选择专心成人意外险2022。
它没有健康要求，本身保障也不错，意外医疗不限社保，无论有没有经过社保结算，社保内的费用都能100%报销，很方便。
接下来我们看看它们的健康要求，除了专心成人意外险2022，其它3款都有限制，具体内容如下：
可以看到，小蜜蜂2号超越版与小米综合意外险2022的字面要求都一样，除了要求无残疾、身体健康外，还特别说明了“未罹患重疾”。
大护甲3号则是有健康告知，会问到具体的疾病，大家要仔细查看。
健康要求涉及到的疾病种类比较多，疾病的定义也都比较复杂，如果不太清楚自己的情况是否符合要求，可以评论或私信我们，预约1对1咨询，会有专业的规划师帮大家分析，帮助大家投保。
下面我们来看看老人意外险的健康要求。
热销老人意外险
有哪些宽松的产品？
老人一般不承担家庭经济责任，且年龄较大，意外受伤的概率相比成年人会更高一点，所以购买意外险，建议优先关注意外医疗保障。
我们选了4款热销的老人意外险，一起来看看：
直接说结论：
- 如果身体健康：优先选择小米老人意外险2021（升级版），最高90岁也能买。预算比较有限的话，也可以考虑大护甲3号父母意外险，价格很便宜。
- 如果有健康问题：可以选择银发守护者中老年意外险，它没有健康要求，意外医疗费用无论有没有经过社保结算，都能报销90%，也不错。
健康要求方面，除了银发守护者，其他产品都有限制，我们来看看具体内容：
可以看到，老人意外险基本都有明确的疾病要求。
其中，小米老人综合意外险2021问到了二级及以上高血压、糖尿病两类相对常见的疾病，有此类健康问题的朋友，可以选择护身福（中老年意外安享版）。
像癌症、心脑血管疾病这种非常严重的疾病，以及帕金森病这类老人高发的疾病，以上三款产品都有问到，不符合要求的朋友，可以选择前面提到的银发守护者。
除了健康要求
买意外险还需要注意什么？
除了健康要求，买意外险时，还需要关注“投保”和“保障”两方面的要求，我们分别来讲一讲：
1、投保要求
一般有以下两类情况：
- 职业要求：普通意外险一般都限1~3类职业投保，4类及以上职业需要购买专门的高危职业意外险。
- 年收入要求：少数产品会有年收入限制，例如年收入低于10万不能投保。
职业要求属于产品的基本要求，年收入要求比较少见，这两点对大部分人的影响都不大，我们只要选择符合条件的产品即可。
2、保障要求
主要关注以下几个方面：
- 除外医院：某些产品的意外医疗保障会除外一些地区的医院，在这些医院内治疗，不会报销相关费用。
- 身故、伤残不赔或少赔：一些特定的意外情况，如高空作业发生的意外、溺水等，某些产品会将其列为免责范围或只赔一小部分保额。
- 用药限额：例如狂犬疫苗，某些产品会对报销额度设置上限。
我们在购买产品时，也可以先看一下这些方面是否有上述要求，避免“踩坑”。更详细的内容我们之前也有文章分析过，大家重点关注第一部分的解释即可。
写在最后
总的来说，意外险纷纷增加健康要求，对多数朋友来说，影响都是不大的。
只是在有健康问题时，需要多加注意，在投保前，要仔细查看产品页面和条款，以免因为不符合健康要求而引起理赔纠纷。
2、保险健康告知具体内容有哪些，没有健康告知的意外险
买过保险的朋友应该都清楚，在投保的时候会有一个健康告知环节，健康告知通过之后才能顺利投保。如果身体有问题想要买保险的话，需要进行核保，根据核保结论决定你是否可以购买保险。核保的话有智能核保和人工核保，它们分别是什么意思？智能核保的话要怎么操作？有此困惑的朋友赶紧来看看。
一、关于健康告知
首先，让我们了解一下什么是健康告知，健康告知是指保险公司在接受客户投保申请前，要求投保人填写或确认的，关于被保险人的真实健康情况告知。
这里小编我想提醒你，这个健康告知不只是一个随机的健康问卷，随便填写就完事了。健康告知是承保流程中的重要一步，健康告知会直接影响我们是否能正常购买该产品，以及我们是否能在未来风险的情况下顺利获得赔偿。
进行健康告知时应注意以下几点：
首先，在进行健康告知时，我们必须说实话，2017年我国开始实行电子病历，所有的医疗和诊断记录都会留下证据，绝不能有侥幸心理。
其次，如实告知不等于说是全部告知，保险人问到什么你就回答什么，不必担心回到之后会有什么严重的后果，相反如果问到之后，你没有如实告知的话，理赔很有可能被拒。
最后，当你发现你的身体状况不符合健康告知或者疾病的定义不明确时，不要轻易放弃，可以进行进一步的承保。有时，保险公司可以对不符合健康告知的用户增加费用或免除一些责任。
二、智能核保VS人工核保
1、智能核保
投保时需要回答的问题已经设计好了，只需要按照上边的要求一步一步的操作，提交之后就能看到详细的核保结论，非常的方便和快捷。
这种核保方式好处显而易见，整个核保流程用时比较短，反馈结果也很快，而且整个流程是匿名的，根本不会留下什么不好的记录，万一这款产品核保不成功，换一款产品就可以了。唯一的缺点就是有些死板不灵活，通过就承保，不通过就拒保，如果病情比较复杂的话，智能核保处理不了，就需要用到人工核保。
2、人工核保
人工核保，就是通过专业的核保员进行人工审核。具体有以下几种形式：
线上通过人工核保入口，上传资料；线上通过单独发邮件给保险公司，附件里提供资料；线下通过办事窗口或者邮寄的方式，提供资料。
在提供个人医疗记录和其他相关信息后，大约需要3-7个工作日才能获得核保结果。花费的具体时间与花费的时间和保险公司的工作效率有关。
此外，大部分手工承销都是基于实名制，这意味着无论得出什么样的承销结论，都要有记录。万一被拒保，这家公司的产品就很难买到，其他公司的也是如此。
由于整个过程是人为操作的，所以人工核保会相对灵活一些。有的消费者的疾病比较复杂，智能核保没有办法处理，给出了拒保通知，转为人工投保的话，还是有机会可以承保的。
三、智能核保怎么操作的？
智能核保实操，小编手把手来教你：
1、智能核保操作指南
以甲状腺结节投保 弘康哆啦 A 保 为例：
第 1 步：查看疾病是否符合健康告知
甲状腺结节这个疾病不符合健康告知的要求，那么在填写健康告知的时候就选择不符合，不要选错了，以免后边的选项没办法操作。
第 2 步：根据自己的疾病情况选择相应的分类
健康告知不符合进入智能核保系统，每个人都可以根据自己的疾病选择分类，例如，甲状腺结节属于甲状腺和甲状旁腺的分类。
第 3 步：回答相关问题，立即获得核保结论
发现相关疾病后，根据实际健康状况或检查报告，按照步骤进行。根据您的回答，智能核保可以立即得出结论，由于半年内进行的甲状腺超声检查符合相关标准，可以投保，但甲状腺癌和转移性癌除外。
如果我们能接受这个结果，我们就能成功投保。如果无法接受，也不会留下任何核保记录，这就是智能核保的魅力。
2、常见异常，智能核保结论
就像线下保险一样，不同公司的承保结论在一定程度上是不同的。在同样的情况下，有的智能核保可以买，有的却不行，小编建议大家可以多家尝试一下。如果说健康告知可以通过，本来可以标准体投保，出于好奇，点了智能核保，核保结论给出的是加费承保，这时候要怎么办呢？
对于这种情况的话，不用害怕，按照标准体投保就可以了。第一关的健康告知通过了，智能核保其实跟你关系不大，对你的核保没有什么影响，智能核保是为那些健康告知过不了的人准备的。
买过保险的朋友就知道，健康告知除了会问具体的疾病，比如乙肝、冠心病，还会问其他的一些问题，比如说：之前有没有住过院或长期服药，近期身体有没有异常，比如说胸闷或便血。
如果健康告知有问到的疾病，智能核保却不能给核保的，这时候就要走人工核保了，要是保险公司不提供人工核保，那就不能买了，大家不要理解错了，以为可以购买，购买之前不清楚过的地方要询问清楚，以免在不清楚的情况下，买了后悔。总之，智能核保就像健康告知一样，问到了就如实回答，没有问的的就不用了管。
小编总结
我希望这篇文章能帮助那些因为身体有些异常而苦恼的小伙伴，其实身体有异常也是可以买到保险的，不要害怕，投保的时候如实告知就好，要是只能核保没有通过，可以申请人工核保，总之买保险的时候不要轻易放弃就好了。再次啰嗦一下，买保险的话要趁着身体还健康的时候购买，核保条件宽松，保费也很便宜。
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